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프리랜서가 대출에서 계속 불리한 진짜 이유｜대출 심사 항목 TOP 5를 ‘구조’로 풀어봅니다
프리랜서가 대출 상담을 받으면, 이상할 정도로 비슷한 말을 듣습니다.
“소득은 있으신데요…”
“직장인이 아니라서요…”
“서류가 조금 부족합니다…”
문제는 이 말들이 구체적으로 무엇을 의미하는지 은행도, 상담사도 자세히 설명해주지 않는다는 점입니다.
그래서 프리랜서는 “신용점수가 낮아서 그런가?” “지원금을 받아서 그런가?” 같은 엉뚱한 걱정을 하게 됩니다.
이 글에서는 프리랜서가 대출 심사에서 구조적으로 불리해지는 핵심 항목 TOP 5를 금융사 내부 평가 논리 기준으로 하나씩 풀어 설명합니다.
- 프리랜서는 신용점수 이전에 ‘소득 안정성’에서 먼저 감점됩니다.
- 대출 심사는 “얼마 벌었는지”보다 “앞으로도 벌 수 있는지”를 봅니다.
- 불리한 이유를 알면, 사전에 보완해서 결과를 바꿀 수 있습니다.
대출 심사는 ‘사람 평가’가 아니라 ‘리스크 계산’입니다
먼저 이 전제를 이해해야 합니다.
은행은 프리랜서를 “게으르다”거나 “불안정한 사람”으로 보지 않습니다. 다만 숫자로 계산했을 때 리스크가 크게 나오는 구조일 뿐입니다.
금융사 입장에서 대출 심사는 결국 하나입니다.
“이 사람이 앞으로 몇 년 동안, 매달 원리금을 안정적으로 갚을 수 있는가?”
이 질문에 답하기 위해 은행은 직장인에게 유리하게 설계된 기준을 씁니다.
TOP 1. 소득의 ‘지속성’이 수치로 증명되지 않는다
프리랜서 대출 탈락 사유 1위는 거의 항상 이것입니다.
“소득이 불안정하다”
여기서 말하는 불안정은 “적다”가 아닙니다.
- 월별 수입 편차가 큼
- 특정 달에 몰아서 들어오는 구조
- 거래처·플랫폼 변경 가능성
은행 시스템에서는 이런 소득을 ‘지속 가능성 낮음’으로 계산합니다.
같은 연 4천만 원이라도,
- 직장인 → 매달 고정 급여 → 안정
- 프리랜서 → 들쭉날쭉 입금 → 리스크
이 차이가 심사 점수에서 크게 벌어집니다.
연소득은 높았지만 최근 3개월 입금 패턴이 불규칙해 “소득 지속성 부족” 사유로 한도 대폭 축소
TOP 2. ‘공식 소득’이 실제보다 낮게 잡힌다
프리랜서가 가장 많이 간과하는 부분입니다.
은행이 인정하는 소득은 통장 잔고가 아니라 국세청 신고 소득입니다.
다음 서류가 기준이 됩니다.
- 소득금액증명원
- 종합소득세 신고 내역
문제는 많은 프리랜서가
- 신고를 안 했거나
- 경비를 과도하게 잡았거나
- 소득을 일부 누락했거나
그 결과, 실제 수입의 절반 이하만 소득으로 인식됩니다.
이 상태에서 대출을 신청하면 DSR·한도·금리가 전부 불리해질 수밖에 없습니다.
TOP 3. ‘재직·근속’이라는 개념 자체가 없다
직장인은 아무 노력 없이도 이걸 갖고 있습니다.
- 재직증명서
- 근속 연수
- 4대보험 가입 이력
이 3가지는 은행 내부에서 ‘상환 안정성 지표’로 강력하게 작동합니다.
프리랜서는 이걸 제출할 수 없기 때문에,
신용점수가 같아도
자동으로 한 단계 낮은 등급으로 분류되는 경우가 많습니다.
이건 개인의 문제가 아니라 심사 시스템 설계 문제입니다.
TOP 4. 소득 대비 부채비율(DSR)이 과도하게 높게 계산된다
DSR은 단순합니다.
연간 갚아야 할 원리금 ÷ 연소득
문제는 분모(소득)입니다.
프리랜서는 소득이 보수적으로 잡히고, 기존 대출은 그대로 반영됩니다.
그래서,
- 소액 카드론
- 생활자금 대출
- 마이너스 통장
이런 것들이 치명적인 감점 요소가 됩니다.
직장인이라면 문제없을 구조가 프리랜서에게는 “DSR 초과”로 찍히는 이유입니다.
TOP 5. 업종·플랫폼 자체가 리스크로 분류된다
은행은 프리랜서를 하나로 보지 않습니다.
내부적으로는
- 단기 프로젝트형
- 플랫폼 의존형
- 신규·비정형 직군
이런 업종을 정책 변경·수익 중단 리스크가 큰 업종으로 분류합니다.
이 경우 개인 신용과 무관하게 보수적인 심사가 적용됩니다.
그래서 프리랜서는 대출이 불가능할까?
아닙니다.
다만 직장인과 같은 방식으로 접근하면 계속 떨어질 뿐입니다.
프리랜서는
- 소득을 ‘꾸준한 흐름’으로 보이게 만들고
- 공식 소득을 확보하고
- 불필요한 부채를 정리하고
- 프리랜서에 맞는 상품을 선택
해야 결과가 달라집니다.
정리하면
프리랜서가 대출에서 불리한 이유는 능력이나 성실성 때문이 아닙니다.
금융 심사 구조가 직장인 기준으로 설계되어 있기 때문입니다.
이 구조를 이해하면, 준비 방향도, 신청 전략도 완전히 달라집니다.